房貸利率現(xiàn)在是多少？哪種貸款方式最劃算？
房貸利率現(xiàn)狀
2025年5月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率（LPR）顯示，5年期以上LPR為3.5%。不過，不同城市和銀行在實際執(zhí)行中會結(jié)合LPR進(jìn)行加點或減點調(diào)整。例如，北京地區(qū)首套房商業(yè)房貸利率為LPR減45個基點，即3.05%；二套房方面，五環(huán)內(nèi)為3.45%，五環(huán)外為3.25%。廣州部分銀行首套房貸利率則從LPR減60個基點調(diào)整為LPR減50個基點，即3.1%，但有些新樓盤有利率優(yōu)惠券，疊加之后房貸利率可能會低于3%。
貸款方式選擇建議
公積金貸款利率優(yōu)勢：公積金貸款利息相對最低。以鄭州為例，2025年5月8日起，首套5年以下（含5年）和5年以上利率分別為2.1%和2.6%，遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款利率，適合有公積金且符合條件的購房者，能大幅節(jié)省利息支出。
額度限制：受賬戶余額和城市政策限制，例如北京最高120萬，上海最高100萬+補充公積金20萬，且部分城市對房齡、面積有要求。一般情況下公積金貸款額度是客戶公積金賬戶余額的10至20倍，比如說夫妻雙方的公積金有5萬，那么就可以申請50萬至100萬的貸款，具體的倍數(shù)與計算辦法，還是要以當(dāng)?shù)毓e金中心的通知為準(zhǔn)。
適合人群：公積金繳存穩(wěn)定、首套房購房者。
商業(yè)貸款利率浮動：各銀行利率受LPR和市場影響。2025年5年期以上LPR為3.6%，部分銀行在LPR基礎(chǔ)上浮動。中小銀行可能提供更靈活的利率優(yōu)惠，但需綜合評估銀行信譽和服務(wù)。例如，廣州首套房貸利率從LPR減60個基點調(diào)整為LPR減50個基點，廈門商業(yè)性個人住房貸款首套利率下限近期已由LPR減50BP調(diào)整為LPR減45BP，以現(xiàn)行LPR利率計，調(diào)整后的首套房貸利率水平由3.10%增至3.15%。
貸款額度：最高可貸房價的70% - 80%（二套房降至40% - 50%）。
審批速度：審批快（1 - 2周）、對公積金繳存無硬性要求，適合公積金繳存不足、購買二套房、或需要快速放款的購房者。
組合貸款操作方式：需同時向公積金中心和銀行申請，流程復(fù)雜（耗時1 - 2個月）。
利率情況：公積金部分按相應(yīng)利率，商業(yè)貸款部分按LPR+基點執(zhí)行。例如公積金部分按3.1%，商業(yè)貸款部分按4.0%+。
適合人群：公積金額度不足但希望降低總利息的購房者（例如貸款200萬，公積金用滿120萬，剩余80萬用商貸）。
還款方式選擇建議
等額本息還款法計算方式：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平攤到還款期限的每個月中。
特點：每月還款金額固定，前期利息占比高。例如100萬貸款30年，月供約4774元。
適合人群：收入穩(wěn)定的上班族，注重月供可控性；短期內(nèi)賣出房屋的借款人，能有更高的收益。
等額本金還款法計算方式：在還貸期限內(nèi)，每年每月還的本金保持不變，但利息在慢慢減少。
特點：月供逐月遞減，總利息更少。例如同為100萬貸款30年，首月月供6112元，末月2789元，但前期還款壓力大。
適合人群：前期收入高（如年終獎豐厚）、計劃提前還款者；年齡在40以上，今后收入會越低的借款人，符合收入周期；打算提前還款的借款人，前期本金還的多，利息少，很劃算。
其他還款方式先息后本：前3 - 5年只還利息，末期一次性還本金，月供壓力小但風(fēng)險高。
氣球貸：月供按20年計算，第5或10年末一次性結(jié)清剩余本金，需謹(jǐn)慎評估資金周轉(zhuǎn)能力。